很多朋友在作出購房決策時都會決定辦理房貸來解決資金困難的問題。其實，現(xiàn)在，可以供各位購房者申請的住房按揭貸款主要有如下三種類型，包括商業(yè)貸款，公積金貸款和“組合貸”。對于前兩種相信大家都很了解了，那么“組合貸”到底是什么呢？

　　個人住房組合貸款是指，符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款。

　　房價高是很多人買不起房的真正原因，不過如果繳存有公積金，用公積金貸款買房能便宜不少，很多人都能負擔。不過，如果繳存的公積金不夠用怎么辦呢？申請組合貸款就能解決。組合貸款是既申請公積金貸款，又申請商業(yè)貸款。

　　在采用組合貸款買房的人群中，大多數(shù)人會盡可能多的用公積金貸款的額度，因為公積金貸款的利率更低，進而利息也會低很多，而少部分不夠的錢才用商業(yè)貸款。舉個例子計算組合貸款的利息大家可能會更好理解。
 

　　組合貸款通常在公積金貸款不能完全滿足購房款時，才采用的方式。我們假設(shè)某人需要80萬元的房貸，但是公積金只能貸50萬元，那么剩余30萬元就只能采用商業(yè)貸款。我們假設(shè)貸款時間為20年，都按基準利率計算利息，且都按等額本息的還款方式還款。那么，用房貸計算器計算出的公積金貸款50萬元的總利息為259179.25元，而商業(yè)貸款30萬元的利息是238934.18元，總利息就是259179.25+238934.18=498113.43元。

　　但是如果不采用組合貸款的方式辦理房貸，80萬元的房貸都辦理商業(yè)貸款的話，在同樣的條件下，用房貸計算器計算出的貸款利息為637157.81元。組合貸款就節(jié)省了637157.81-498113.43=139044.38元的利息。

　　可以看出，同組合貸款買房能節(jié)省的利息不少，所以，如果大家在公積金貸款額度不足時，盡量采用組合貸款的方式購房，這樣能節(jié)省不少利息。
 

　　組合貸款是一種比較劃算的房貸方式，不僅劃算，還能夠解決公積金貸款額度不夠的問題。風險投資公司提醒，也并非任何情況下都可以辦理組合貸款，辦理組合貸款也必須要具備一定的條件。

　　首先，要辦理組合貸款，要連續(xù)繳存住房公積金一年以上，達到公積金貸款標準，這是最基本的要求。同時，借款人自身要具備申請銀行商業(yè)貸款的條件。

　　其次，在借款人滿足了組合貸款的條件下，有時候也無法辦理組合貸款。在貸款購買二手房的時候，由于辦理組合貸款的時間比較長，很多房主不同意采用組合貸款。在現(xiàn)實辦理中，很多開發(fā)商也不同意辦理組合貸款買房，因為開發(fā)商通常在建房之前就已經(jīng)從某家銀行貸款，并承諾業(yè)主買房也要從該銀行貸款才可以。這種情況之下也沒有辦法辦理組合貸款。
 

　　組合貸款流程：

　　a、貸款申請階段，借款人需向市住房公積金管理中心和銀行分別報送申請材料。

　　b、簽合同時，借款人需分別與市住房公積金管理中心和銀行簽訂《借款合同》，并辦理公證手續(xù)。

　　c、還款時，借款人應(yīng)同時在還款轉(zhuǎn)帳卡和銀行存折上存款，分別償還住房公積金貸款和商業(yè)貸款。

　　d、組合貸款的其他手續(xù)同公積金貸款。
 

　　并不是所有的地方或者樓盤都可以支持“組合貸”的。想辦理這項業(yè)務(wù)之前，您最好跟您當?shù)氐挠嘘P(guān)部門咨詢下是否可以辦理以及如何辦理。一般來說房貸“組合貸”承辦銀行可能相同，也可能不同，有的地方是中國建設(shè)銀行，有的地方是中國工商銀行或者當?shù)仄渌y行。此外，您還需要了解的是包括辦理的程序、先申請哪個，后申請哪個，這些都要問清楚，免得耽誤了自己的買房大事。